— Véra, notre prêt familial est enfin accordé ! — Dima a déboulé dans la maison, les yeux étincelants, comme s’il venait de toucher le pactole. — Un taux de 6 % par an ! Six millions de roubles en poche !
Je me tenais devant l’évier, en train de rincer les restes du dîner, quand soudain, j’ai laissé tomber la vaisselle sans même pouvoir réagir. Le bruit a retenti dans toute la cuisine, mais ni lui ni moi n’avons sursauté. Mon esprit refusait d’intégrer ce que je venais d’entendre.
Huit ans que nous sommes mariés. Aucun dossier de prêt en vue. Chaque fois que je ramenais le sujet, Dima répétait inlassablement :
— Nos revenus sont trop faibles. Ils ne nous prêteront pas. Il faut patienter.
Et maintenant, voilà qu’il nous annonce ça : un prêt familial, avec un taux exceptionnel et une somme énorme.
— Mais d’où ça sort ? — ai-je finalement demandé, figée devant les éclats de vaisselle au sol.
— Surprise ! — s’est-il exclamé, me saisissant dans ses bras pour me faire tourner. — On va enfin avoir notre propre appartement !
Pourtant, au fond de moi, un froid me glaçait. Quelle “surprise” ? Et pourquoi précisément maintenant ?
Huit années passées à louer
Nous nous sommes rencontrés en 2014. Lui, électricien dans une entreprise de construction ; moi, vendeuse dans un magasin de téléphones. Deux salaires modestes : environ 45 000 roubles pour lui, un peu plus de 30 000 pour moi. Nous étions des rêveurs, sans fortune, tout juste lancés dans la vie.
Nous nous sommes mariés en 2015. Un an plus tard, notre fille Macha est née. Les premières années, nous avons enchaîné les logements loués : d’abord un studio à 25 000, puis un deux-pièces à 35 000. À chaque déménagement, il lançait la même phrase :
— Ce n’est que provisoire. On économise pour notre propre chez-nous.
Je l’ai cru. Mais pourquoi aurait-il caché la vérité sur ses revenus, surtout pour quelque chose d’aussi important ?
Les signes que j’ai négligés
Le premier qui aurait dû m’alerter, c’est qu’il ne se plaignait jamais de son salaire. Ses collègues râlaient sans cesse sur les retards et le manque d’argent, alors que lui haussait simplement les épaules, comme si ça lui suffisait.
Deuxième indice : ses dépenses ne correspondaient pas à son prétendu salaire. Un téléphone à 80 000 ? « Paiement en plusieurs fois. » Une parka à 35 000 ? « Promo exceptionnelle. » Des outils coûteux ? « La qualité a un prix. » Pendant ce temps, moi, je faisais attention à chaque dépense, économisant chaque kopeck.
Troisième point : il réglait toujours seul le loyer.
— Ne t’inquiète pas, je m’en occupe. Toi, concentre-toi sur Macha, me répétait-il.
Je consacrais mes 40 000 roubles à notre fille, à la nourriture, aux médicaments, à la maison.
Tout semblait cohérent, jusqu’au jour où il est rentré avec l’accord de prêt en main.
Le choc
En janvier 2024, Macha a eu huit ans. Or, pour bénéficier d’un prêt familial, les enfants doivent être âgés de moins de six ans. Nous n’étions donc plus éligibles, je le savais. Et pourtant, il exhibait ces papiers en parlant d’un taux à 6 %.
— Dima, Macha a déjà huit ans. On ne peut plus bénéficier du prêt familial, lui ai-je dit.
Il a bafouillé :
— Eh bien… il existe d’autres formules. Le prêt classique peut aussi être intéressant.
Un prêt classique en 2024 se situe entre 25 et 30 % par an. Et lui me parle de 6 %. Quelque chose clochait.
L’enquête
Cette nuit-là, quand Dima s’est endormi, j’ai pris son téléphone. Je ne supportais plus ce mensonge. Pas par rancune, ni jalousie, mais par besoin de vérité.
J’ai ouvert son application bancaire et suis restée bouche bée.
Salaire de décembre 2023 : 165 000 roubles.
Novembre : 158 000.
Octobre : 172 000.
Trois mois consécutifs à plus de 150 000 roubles.
Dima ne gagnait pas 50 000, mais 160 000 par mois. Depuis trois ans. Et moi, je me privais, je comptais chaque kopeck, persuadée que nos finances étaient maigres.
Plus loin, j’ai découvert son compte d’épargne : 2,4 millions de roubles.
Deux millions quatre cent mille, économisés en secret pendant huit ans, alors que je croyais que nous n’avions rien. Il cachait son épargne.
La confrontation
— Dima, il faut qu’on parle.
Il a tout de suite compris à mon regard.
— Tu as vu ?
— Oui. Pourquoi m’avoir menti pendant huit ans ?
Il s’est laissé tomber sur le lit, le visage dans ses mains.
— Je n’ai pas menti. J’ai… planifié.
— Planifié quoi ? Pendant que je me privais, tu économisais ?
— Véra, écoute-moi. Tu sais combien de familles s’effondrent à cause d’un prêt immobilier ? Combien perdent leur maison faute de paiement ?
La peur qu’il portait en lui
Il m’a raconté qu’en 1998, ses parents avaient contracté un prêt pour un appartement. Puis, lors de la crise, son père a perdu son emploi et sa mère est tombée malade. Ils n’ont plus pu rembourser. L’appartement a été saisi, et ils se sont retrouvés à la rue.
— J’avais quatorze ans, a-t-il murmuré, la voix tremblante. Je me souviens de ma mère en larmes lors de notre expulsion, et de mon père qui répétait : « Il fallait attendre, économiser plus. »
Depuis, il s’est juré de ne jamais laisser sa famille sans toit.
— Alors tu as économisé en secret ?
— Oui. Je voulais être sûr. Maintenant, on a 2,4 millions pour l’apport. Un prêt de 3,6 millions à 6 % nous coûtera 25 000 par mois. Avec mes 160 000, on tiendra sans problème.
Mes émotions : douleur, incompréhension… puis gratitude
J’étais assise, incapable de saisir toute l’ampleur de la situation. D’un côté, huit ans de mensonges : je me privais, je comptais chaque kopeck, persuadée que nous vivions au jour le jour.
De l’autre, il n’était ni dépensier, ni joueur, ni un grand voyageur. Il économisait. Pour nous. Pour notre sécurité. Pour notre avenir.
— Dima, tu aurais pu m’en parler. Expliquer ta peur.
— J’avais trop peur. Si tu avais su qu’on avait assez, tu aurais peut-être dépensé plus. Et moi, je voulais maximiser l’épargne pour être certain.
La compréhension a peu à peu remplacé la douleur.
Il pensait vraiment à notre bien-être. Il redoutait que tout s’écroule, comme chez ses parents. Il a choisi de cacher son épargne par défiance envers le système, envers les banques, et peut-être même envers moi, craignant que je ne gère pas bien le budget.
Et il avait raison ! Si j’avais su que nous disposions de deux millions, aurais-je été aussi rigoureuse ? Non. Nous aurions probablement dépensé trop, et aujourd’hui, nous n’aurions pas la moitié de la somme nécessaire.
Le nouvel appartement
Un mois plus tard, nous avons signé pour un trois-pièces dans une résidence neuve. Prix : 6 millions. Apport : 40 %, soit 2,4 millions en liquide. Prêt de 3,6 millions à 6 % sur un programme familial (obtenu en décembre, alors que Macha n’avait pas encore huit ans).
Mensualité : 25 000, soit 15 % de son salaire. Confortable, sans pression.
Les nouvelles règles
Après tout ça, nous avons instauré :
Zéro secret financier : je connais tous les comptes, revenus et dépenses.
Gestion commune du budget : charges fixes, besoins familiaux, épargne, dépenses personnelles.
Transparence et communication pour toute décision d’argent.
Objectifs partagés : appartement, maison de campagne, études des enfants, voyages.
Ce que j’en retire
Tout le monde n’ose pas s’engager dans un prêt immobilier. J’avais voulu le faire en 2016, mais Dima n’était pas prêt — et il avait raison.
Les secrets, même motivés par l’amour, font mal.
La patience et la planification finissent par payer. Nous sommes propriétaires, sans être écrasés par la dette.
Parfois, ce que l’on perçoit comme une trahison cache un acte de protection. L’essentiel est de le comprendre et de pardonner à temps.
Épilogue
Macha dort désormais dans sa chambre, rayonnante de bonheur. Dima est devenu plus doux, plus ouvert, plus généreux. Quant à moi, j’ai appris à apprécier sa façon de planifier, même si elle est singulière.
Récemment, il a proposé que nous commencions à économiser ensemble pour une maison à la campagne. Cette fois, sans secrets. Et vous savez quoi ? Avec cette méthode, dans cinq ans, nous aurons notre maison de rêve — sans prêt, sans dette.
Peut-être comprend-il mieux l’argent que moi. Ou peut-être sait-il simplement anticiper plusieurs coups d’avance. Moi, aujourd’hui, je n’ai plus peur de l’avenir : nous avançons main dans la main.